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定期寿险(Term)是什么?我需要吗?



买保险是一种风险管理的方式。向保险公司缴纳一定的保费,当遇到合约上约定的可能发生的意外状况时,就能得到与保险公司约好的赔偿金额。在当下这个风险无处不在的时代,购买保险,对自己对家人来说都是一种可靠的生活保障。



人寿保险就是其中一种,美国定期人寿保险历史悠久,距今已有一百多年历史了。历史的悠久使这方面保障客户权益的法律体系更加完善,监管也更加严格。越来越多中产及以上的家庭开始购买人寿保险作为资产规划的一种方式。下面先来简单介绍一下定期寿险。


定期人寿保险

Term Life Insurance


定期人寿保险(Term)是一种人寿保险产品,提供一定时期的保障,年份通常为10年、15年和20年。人寿保险保单(policy)上都有被保人(insured)、受益人(benefidiary)和持有人(owner)三项。一旦保单的期限到期,保单持有人可以终止保单、续签另一份定期寿险保单、或转换为终身人寿保险保单。如果被保人在保单期限的时间内身故,并且保单是有效的,或者说是生效的,那么保险公司将支付给受益人约定好的赔偿金额(Coverage)。


简单来说,定期寿险就是消费型的保险(除了可退还保费型的定期保险,顾名思义就是期限到了保险公司会将付掉的保费除去保单费用外全额退还给持有人)。其他种类的定期寿险就像汽车保险一样,出事故了才可理赔。


了解种类

保费固定的定期寿险产品

保障期通常为20年。每月缴纳给保险公司固定金额的保费,如果保险被保人在保单期限内身故,保险公司将支付给受益人确定的赔偿金额。这一类产品是也是最常见的寿险产品。


每年可续保的定期寿险产品

每过一年,定期保险就会被续保,但保险保费不再固定。由于投保人年龄大了一岁,所以保费会不一样。随着时间的推移,保费会逐渐增加。总体来说,每年可续期的定期保险价格比固定保费的定期寿险贵。好处是,保证每年都能得到批准,比较适合需要非常短期保障的客户。



保额递减的定期寿险产品

保额递减的定期寿险产品。保单的保费不变,但是赔偿金随着时间推移而减少。其目的是使保单赔偿金的减少与投保人未偿还的抵押贷款的减少相匹配。这种产品背后的想法是,如果你的抵押贷款债务减少,你就不需要那么多的人寿保险赔偿金额度。总的来说,比普通保费固定的定期寿险便宜。比较适合有一段特定时期债务的客户,比如20年房屋贷款。



可退还保费的定期寿险产品

这类产品给活过了保单保障期的客户退还保费。相当于没怎么花钱还获得了一段时间的保障。保费固定,但是通常保费比不可退款型高出许多。

可退还保费型定期寿险

Term


今天我们就来谈一谈这种较新型的可退还保费的定期寿险产品。因为多数人觉得可退还保费比较划算,期限到了就可以把去除了保单费以外的保费要回来,万一保障期限中身故了,家人还能理赔到一大笔保险金额。


下面就用一家保险公司的可退款型定期人寿保险(Term Life Insurance)举个例子:

举个例子

如果一名身体健康的女性/男性,选择了保额50万的20年定期人寿保险。那么保费一共是多少呢?

用以上30岁的健康女性为例,每个月交纳$36.35的保费,20年的保单期限期间,

$36.25x12月x20年=$8700

一共交了$8,700的保费。到了第二十一年,除去保单费用(目前来说是一年大概$70*)

$70x20年=$1400

剩下的保费$7,300将全额退还

相当于没怎么花钱还获得了一段时间的保障。

保单费用不一定是$70,一般由保险公司来定。

可退还保费的定期寿险产品优劣势又各是什么呢?


可退还期间缴纳的保费。

⦁身体健康无需体检。

⦁多种可选附加条款。